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做第一批35岁就退休的90后,需要几步?

2021-01-02 21:30:00

提早退休,需要几步?


 | 大冬嘉宾 | 小新,FIRE运动实践者、90后电商创业者封面来源 | IC Photo
因为疫情,有些新冠感染者的踪迹被公开了,其中,北京一例核酸检测阳性的朋友戳痛了打工人的心。经过流调,这位30多岁的朋友除了每天地铁往返50公里上下班,人到中年正准备考研,还得带孩子去早教班,一线城市打工人的生活真是一言难尽。困在格子间里的日日夜夜,吃不消的996“福报”……越来越多的年轻人开始向往悠闲的生活,将“提前退休”列为自己的梦想。此前,“中国年轻人想早退休”还上过热搜。如果没赶上公司上市,也没几栋楼收租,拿什么退休?一小群年轻人给出的答案是:FIRE。什么是FIRE?FIRE是Financial independence,Retire early的首字母,意思是“财务独立,提早退休”。这个最初源起于美国千禧一代的生活选择,也正在国内这届年轻人中发酵。这期节目,我们邀请到了一位FIRE运动的实践者、90后创业者小新,来聊聊怎么做,你就有可能在35岁过上悠闲的退休生活,以及是不是每个人都适合做FIRE族,这里面到底有多少坑?2020年还有几天就结束了,我们希望给你提供更多的生活选项。以下内容根据嘉宾采访,整理而来:
成为FIRE族前,我很焦虑,非常非常焦虑。因为小时候家里穷,穷也造成家庭的不和睦,所以我的童年时期就处于焦虑、压抑的状态。后来,我通过自己的努力赚了钱,但是我发现,赚到钱后,焦虑依然存在,好像还更大了。以前至少我还不会失眠,赚到钱之后反而失眠了。城市里的人们忙忙碌碌,很多时候不是为了得到,而是害怕失去,怕跟不上社会和时代的节奏。我一直在找方法,最后我就找到FIRE,它的理念跟我想要的非常符合。FIRE是Financial independence,Retire early的首字母,意思是“财务独立,提早退休”。最朴素的方法论就是,你先奋力存够一大笔钱,然后以后每年靠利息生活,就可以退休了。
做第一批35岁退休的90后
我的目标是做第一批35岁退休的90后,现在这个目标正在稳步实现中。我现在的生活状态跟大家想象的有点不一样。我也想借这个机会跟大家解开这个误解,我们FIRE族35岁退休的生活是什么样子。首先,我现在的生活比较规律、健康每天有一到两个小时的时间做运动,其他的几个小时我会做一些让我快乐,有意义的事情,去拓展未来的可能性比如,我喜欢写书,那我想去写一下,看看自己在这方面有没有什么成绩。如果失败了也没关系,我的被动收入也可以维持生活。我还想去拓展一下人生的宽度。每年我会去几个不同的城市生活旅居。我可能下个月去四川生活个两三个月,过一阵子后,我再去云南。

其次一个误解是,我们FIRE族其实是有工作的,不是彻底把工作抛掉。我每天还是会有三个小时左右的时间在工作。和兼职不同,我现在只有副业,没有主业,我的主业就是过好生活,我的副业才是做一些我喜欢的工作,再增加一些收入。大家可能以为FIRE了,就是每天躺着,玩游戏就行,然后钱源源不断地进来,其实不是。最后一个比较重要的是,我每天还有两个小时的时间去学习。学习一些金融方面的知识。保持一种好的状态,有进取心。不会因为我现在退休了,就慢慢地懒散、消沉了。我开始实行这个计划到现在有三年。因为我以前就有存款的习惯,加上后来这三年比较有规划的进行。说我已经是退休了也可以,但严格来说还不算,因为我离35岁还有几年,现在属于在退休的门口,我心态上已经达到了。FIRE之后,我的生活和过去相比有了很大的变化。首先很明显的就是健康问题。以前非常拼,身体长期是处于亚健康的状态,身体一年比一年不好,脱发、失眠,或者其他一些乱七八糟的病我都有。自从我FIRE之后,这些症状基本没有了。饮食上,以前随便叫外卖吃,然后马上工作。现在我会自己做菜,会讲究热量,少盐少油,吃的东西也会有计划,现在整个身体状况比以前好非常多。第二个变化就是心态上。以前压力太大了,感觉每一天都像上战场拼命。当然,某一个阶段拼搏一下是好事,但如果长期处于战斗状态,真的很容易崩溃。我已经有两三年没吃安眠药、褪黑素了。
FIRE也分种类,一定是先苦后甜
FIRE有几个种类。像我选择的这种是有工作的,只不过把它当作一个副业,比较从容的状态工作,而不是很拼命,很996那样。FIRE主要分为三种,第一种是肥FIRE。这种人的本金很大,又有比较强的理财技能,比较厉害的被动收入。这种人就是比较随心所欲,只要不浪费,基本上,他的被动收入就能满足他过上还不错的生活。另外一种叫做瘦FIRE。瘦FIRE的本金并不是很大,但是他花得很少,会奉行极简主义。我认识很多瘦FIRE的人,他退休后选择的是田园生活,一个月可能就花一两千块,甚至有些菜都是自己种的,但他觉得那样很开心,不用为生活太忙碌。还有最后一种,就是我这种咖啡师FIRE。并不是说退休后一定去做咖啡师,它只是一个比喻。他退休后,依旧会去做一份工作,当成自己的一种兼职或者副业。像我每天工作两到三个小时,其他时间我就会去做一些喜欢的事情。我们的本金一般是一年支出的25到30倍。再加上我们也奉行不要太浪费,当然也不能说太过于节约,这种就是咖啡师FIRE。

国外FIRE族会把4%当做一个比较稳妥的水平线,攒够一年生活费的25倍,依靠4%的投资收益生活。按照公式来算,比如你一年要花十万块,那你就除以4%,也就是乘以25倍,那你就得存够250万,250万每年的利息就有十万块给你生活。我个人觉得,4%在中国不太够,要稍微多一点,也不用多很多。根据我自己的理解,我把这个4%调到了8%左右。我们FIRE族的过程是先苦后甜。“苦”很重要,要达到FIRE目标,得准备很长一段时间,第一步要做的就是存款。每个月给自己一个硬性的存款要求,你一定要有一笔钱不能动它。我刚开始,每个月会把一半的收入直接存起来,后来60%,70%,到现在我甚至90%都可以。第二,一定要抵触消费主义,不能浪费。年轻人买的很多东西真的是没有意义,只不过满足你一时的冲动,一时的虚荣心,真正让你在苦难的时候给你力量给你信心的,还是得实打实的底气,就是你手上的存款。像这次疫情,我身边很多人都失业了,虽然我没有失业,但是对我的生意的影响也挺大的。但是我并没有感到很明显的焦虑,我有那个底气在,再怎么说,银行里有些钱躺着,被动收入也是稳定在进来,我不至于说手忙脚乱。我以前很爱花钱,把钱都花了,甚至把未来的钱都花了,那遇到真正困难时候,你的椰子鞋能够帮助你什么?

除了开源和节流,想成为FIRE族,一定要学会理财,不用非常精通,但一定要懂。方法还是有的。如果你比较熟悉房地产,你可以用这笔钱去买套房子,返租出去。房子可以保值,房租还可以成为你的收入。另外,可以通过金融理财,做定投基金,只要你认真去学,平均每年有6%-8%的收益也不算很难。还有一些人求稳,不碰金融,那么可以直接存定期,也有4%的利息。你如果选择定期存款的话,那副业你就做好一点,这也是一个方向。每个人都可以做他擅长的事情。
FIRE确实不适合所有人
我们也会经常受到一些质疑,有的还很有杀伤力,借这个机会和大家澄清一下。质疑1:对于打工人来说,想要提前退休,一定要有很高的收入。一线城市的打工人收入肯定要更高,但消费同样也很高,所以,一线城市的打工人并不适合做FIRE族。

确实有一小部分人不太适合FIRE。但总体来说,大部分人都适合。只是有些人比较难到达最后的终点。哪怕你达不到那个终点,中间的过程对每个人都是非常有帮助的。在为FIRE做准备的几年里,你都会保持着理性消费、驾驭金钱、学习理解金钱的状态,即使你努力了三五年之后,觉得自己可能达不到FIRE的终点,在这个过程中你也收获了理性消费的好习惯,还有一笔你存下来的存款。质疑2:在通货膨胀面前,不管4%还是8%,任何标准线都不可靠,因为未来经济的预期是不能预判的。通货膨胀确实是我们FIRE族非常小心的一个问题。我认为,未来几十年,通货膨胀的速度不会像过去几十年那么突飞猛进,应该是比较平稳上升的过程。一个事物只要它不是激进的,而是稳稳地进行,我们就不用太紧张,有一些办法可以应对它。这也是为什么我刚才说4%的利息是不够,要提到8%的原因之一。如何预防通货膨胀对FIRE计划的扰乱?第一就是理财,尽可能地让你一开始积累的本金能够创造更多的被动收入。第二是副业。这也是为什么我坚定地选择咖啡师FIRE,而不选择肥FIRE的原因。增加一份额外的收入,你才能够抵挡通货膨胀带来的影响。人不能够完全不工作,因为那样太投机。如果突然真的出现什么黑天鹅事件,整个计划就会被扰乱。第三是资产配置问题。你有一笔几百万的存款,就要思考怎么去配置它,不能全部扔到银行躺着,或者全部扔到基金里面。你可以拿一部分去买房子,抗通膨。质疑3:你自己做FIRE,生活可以极简,但如果你有子女,教育就没有办法极简了。我接触的国内FIRE的伙伴有丁克,如果不生孩子,FIRE的进度跟力度确实是有很大提升,也容易得多。丁克是每个人的自由选择,但是千万不能为了FIRE不生。你明明很喜欢小孩子,但为了FIRE选择不生,这样我是反对的。大人自己可以极简,但小孩子的教育不能极简,这个是对的。确实在孩子的教育上面不能够省钱。我们FIRE族对小孩子秉持的观念是不省钱,但是也不浪费钱。我们在养育小孩的时候,会去观察小孩到底喜欢什么,然后再去尝试培养他,我只会把钱花在他真正喜欢、真正擅长的一些兴趣上面。另外,我们作为FIRE族有一个优势,就是我们的时间比较多,精力也比较多,对小孩子的陪伴也好,教导也好,会比不是FIRE的人要多一些。孩子的很多事情,我们家长可以亲力亲为。像我自己本人,我会跳舞,也会画画,那我就可以教他这两个技能。有些家长会钢琴,会英语,孩子这方面的启蒙也可以自己亲力亲为去教。在投入上面不浪费,在自己能亲力亲为的事情上面加大力度,用这样的方法来互相弥补。

质疑4:如果你退休了,那意味着你没有五险一金,生大病怎么办?这个费用可能会很高,会不会出现因为一场病直接返贫的情况?这个不只我们FIRE族怕,我觉得每个人都怕。首先要看是什么病,有一些非常严重的大病,跟FIRE没有必然关联。不管你有没有FIRE,如果生这种病,你都是没办法解决的,我们要坦然面对。普通的大病就得靠保险了。FIRE族也是要自己交社保,配制一些商业保险,像重疾险、乘驾险、各种意外险等,这个非常重要。当然,并不是所有人都适合FIRE。有人虽然觉得退休的清闲生活很好,但也并没有觉得现在的生活有多差,虽然工作时间比较长,你是三个小时,我是九个小时,但是每天感觉精力很充沛,很有干劲。他的职业道路每天都在进步,也没有感觉到很焦虑。这种人就不用去FIRE了。因为现在这种状况就是好的,不能为了一时偷懒,选择FIRE,而断送了自己的前途。而适合FIRE的人就是那些收入还不错,但是又觉得很焦虑、很痛苦的人。这种人执行起来,效果是非常明显的。这类人就要好好思考一下FIRE,我相信,FIRE对你非常有帮助。

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