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央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别

央广网2021-01-02 11:49:23
央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别
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央广网北京1月2日消息(记者谭朕 朱敏)据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道,继深圳、苏州陆续试点央行数字货币以来,近期,由央行主导的数字货币试点落地北京。首个试点地为北京丰台的一家咖啡店,获得授权的消费者可以用数字人民币钱包支付购买店内的各类商品。而数字人民币北京冬奥试点应用日前也在北京地铁大兴机场线启动,受邀体验者可以使用数字人民币购买大兴机场线地铁票。

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,简单来说,数字货币就是人民币的电子版。那么,数字货币能给我们带来怎样的消费体验呢?

据报道,数字人民币北京冬奥试点应用日前在北京地铁大兴机场线启动。花样滑冰世界冠军申雪等体验者受邀开通数字人民币钱包,使用数字人民币购买大兴机场线地铁票,并体验了使用数字人民币可穿戴设备钱包——滑雪手套“碰一碰”通过地铁闸机进站。

在位于北京丰台区丽泽桥附近的一家漫猫咖啡店内,同样可以使用数字人民币。店员告诉记者,上周这里启动了数字人民币应用场景测试,目前还处在内测阶段,并未向公众开放。在工作日有不少银行和数字货币研究所工作人员前来测试。店员说:“现在算内部测试阶段,还没有对外开放,所以我们可能在应用商店也找不到下载链接。每天都有挺多人来,都是一些工作人员过来测试,因为每个手机的型号不同、功能也不一样,所以都会去测试有没有其他(问题)。”

在这家咖啡店的点餐处,一块写有“数字人民币”的二维码标识板被摆放在显眼位置。店员告诉记者,这是数字货币支付专用二维码,使用数字货币支付需要事先下载专用的数字货币钱包应用软件,并绑定银行卡。除了扫码支付,二维码标识板还被置入了芯片,在离线状态下,消费者可以“碰一碰”支付。店员说:“这个是我们商家收款的二维码,消费者点开软件,点击付款,然后扫这个码,我们就会收到钱。付款其实跟微信、支付宝是一样的,扫这个码就可以,或者碰一下,因为它有一个芯片,在这边碰一下就可以进行支付了。”

店员表示,与支付宝、微信等支付渠道不同,数字货币会直接到达公司银行账户。“这个码是直接连接到我们公司的账户,钱是直接到我们公司账户的。这个跟支付宝、微信的区别就在于这个是直接到银行卡,而支付宝和微信的钱是到钱包里,需要我们手动提现。这个对商家来讲方便了一点,比较便捷。”

尽管数字人民币已经在多个城市陆续试点,但很多人对这个新事物还有很多疑问:它与我们日常用的移动支付到底有什么区别?为什么要推出数字货币?它用起来安全吗?

仅从支付方式来看,数字人民币和微信支付、支付宝操作起来似乎没什么区别。但中国人民银行数字货币研究所所长穆长春指出,实际上,微信支付、支付宝和数字人民币不在同一维度上。微信支付和支付宝是金融基础设施,是“钱包”,而数字人民币是“钱包”的内容。穆长春说:“百姓依然可以使用微信、支付宝进行支付,只不过支付的工具里面不仅包括商业银行存款货币,还增加了数字人民币这个选项。这个并不是一个维度上的东西,一个是钱包,一个是钱包里的‘内容’,微信、支付宝是钱包,而数字人民币是钱包里装的钱。腾讯和蚂蚁各自的商业银行(即微众银行和网商银行)也属于运营机构,所以和数字人民币并不存在竞争关系。”

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,与纸钞和硬币等价,具有价值特征和法偿性、支持可控匿名。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示,正是因为数字人民币是货币本身,它可以在不同的商业银行和支付平台自由兑换、转账。“你申请数字人民币钱包之后,可以以多种方式向商业银行进行兑换,既可以在银行的柜面,又可以通过手机银行客户端,还有其他方式。从作为支付手段来说,数字人民币能够跨越这些非银行支付的壁垒和鸿沟。因为微信、支付宝大家都觉得很方便,但微信、支付宝之间不能转账,数字人民币就不存在这样的问题,所以它的使用范围会更广,应用场景会更丰富。”

目前,我们已经有刷卡支付、微信支付、支付宝等非现金模式的存在,为什么要推出数字货币呢?对此,董希淼指出,从宏观层面看,数字货币是数字经济时代的一个新增长点,微观来看,数字货币可以提升支付快捷性和安全性,打击犯罪,同时,省去很多纸币流通环节造成的浪费和污染。董希淼说:“公众在数字经济时代对法定货币的要求也希望它能够数字化,这样能够提高整个经济活动的效率,提高金融运行的效率。从支付的手段看,法定数字货币更方便、更安全、更快捷。它是可控匿名的,我们的现金是完全匿名的,现金只要兑换出去,在哪里使用、怎么使用是不能追踪的,但非银行支付又都是实名的,你在哪里用、怎么用都是知道的,这又对用户隐私、信息保护产生一定的问题。所以它在安全以及信息保护方面找到了比较好的平衡点,在反洗钱、反恐怖融资以及打击偷税、逃税等方面具有更突出的特点。”

那么,数字人民币普及之后,微信支付和支付宝是否会被替代?穆长春表示,在数字人民币生态建设过程中要保持公平竞争,确保由市场来发挥资源配置的决定性作用,充分调动市场各方的积极性和创造性。“数字人民币的发行和流通,涉及到社会的各方各面,从来都不是人民银行一家的事,也不是某一个机构能够凭一己之力完成的事,需要全社会的共同努力。”

董希淼认为,此后,数字人民币的内部测试试点城市将进一步扩大,测试场景也将更加丰富,参与的商业银行和企业也会越来越多。如果它的安全性、稳定性都能得到很好的验证,数字人民币会在不久的将来正式推出。“应该说中国在数字人民币研发方面走到了全球的前列。我们现在所积累的这些经验也可以为其他国家提供借鉴,在数字人民币的跨境合作等方面也能发挥一定的积极作用。”董希淼说。

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