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为什么存不住钱?你可能犯了这10个错误

2020-12-26 09:40:18


如何破除“赚多少花多少”的怪圈?


文 | Betterment Boss

译者 | Michiko

封面来源 | IC photo


著名的拳击手迈克·泰森(Mike Tyson)每年的职业收入可达3亿美元,但是他在2003年还是宣布自己破产了,而且他在宣布破产时,还额外背负了2000万美元的债务。 我们经常可以刷到《19岁小伙买彩票中8000万,几年时间全花光如今靠打工维生》类似的新闻,当然也有这类《男子中彩票后5年没上班 花光刚上班又中2800万》新闻。但无论是哪一种,都属于小概率事件。对普通人来说,原本“开源”所得到的财富就不多,如果在“节流”上再不注意,那么很容易就会陷入财务困境中。 我们结合自己的经验和生活观察,总结了在存钱上容易犯的10个错误,希望对存不住钱的你有所启发。

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错误一:把钱花在坏习惯上
这些坏习惯包括抽烟和酗酒。抽烟酗酒年轻人可能认为抽烟是一件很酷的事,年纪大一点的人则会把抽烟视为一种放松方式。我们在这里且不详谈吸烟对身体的危害,仅仅从经济的角度讲,抽烟是一个花销巨大的“爱好”。 我们来算一笔账,假设一名烟民,每天抽一包20元的香烟,一年365天就得花7300元,如果他从20岁抽到80岁,也就是这辈子花在香烟上有438000元,这还没算上香烟涨价的因素。这笔钱甚至够你在三四线城市全款买房了。 可悲的是,大多数的烟瘾患者都没有把这笔花销当成真正的花销,或者即使知道了也戒不掉。在这里再次明确,如果想存钱,就一定要戒掉这些坏习惯。
错误二:花的比挣得多当你走出大学,拿到了人生中第一笔工资的时候,你可能非常想把它花在买好车、租好房或者体验一次头等舱上面。可问题是,如果你之后的收入并不能保证你可以一直过上这样的生活,那么这样的透支就是不明智的。许多人抱着这样的观念:当我的收入增加了,我就应该好好奖励自己,甚至可以先透支一部分,以后再补上。殊不知人的欲望是无限膨胀的,一旦你适应了这种比应得的生活更为奢侈的生活,你就再难以回到勤俭节约的那种生活状态了。 事实上,最好的方式,应该是把额外赚得的这笔钱用于投资,从而让自己的钱继续生钱。人们之所以花的比挣得多,有一个深层原因是:这样的人有着低自尊心,所以一旦手头上有了钱,就要花在物质财富上,否则在和别人比较的过程中,他们总是感到自卑。 但正如商业作家戴夫·拉姆齐(Dave Ramsey)所言:“我们总是买自己不需要的东西,来吸引我们不喜欢的人。”我们很多人都在犯这样的错误。不过,一旦你看透了这一切,学会延迟满足,不急于给他人留下深刻印象,那么省钱就是一件水到渠成的事情了。图源:知乎社交媒体是人们竞相透支消费的另一个原因。我们总是在社交媒体上展现自己最光鲜的一面。一位初创企业家在创业过程中遭人嘲笑,不被看好。当他的生意渐渐好转后,他很有可能会在朋友圈用“喜提豪车”的方式证明自己的实力。但这种行为,本质上还是在试图给其他人留下深刻的印象。但这种虚荣是永无止境的,不管你活在怎样的阶层,不管你的收入到了什么标准,总会有旗鼓相当的竞争者。所以,当你的月薪只有8000元的时候,不要去买一万元的东西。把钱按需分配,储存和投资,这才是你该做的事。
错误三:盲目投资前面说有了余钱要学会投资,但是如何投资也是一门学问,需要我们好好钻研。我身边有不少人都是按照朋友的建议去买股票,或者去投资房地产,认为这样的就能高枕无忧。还有一些人认为,只有实物投资才是真投资,比如买下房子然后租出去,再坐等房子升值的同时还能赚房租。不幸的是,没有一种投资是完全没有风险的。基金和股票都会亏损,就算是买房子然后租出去,也会发生房客拖欠房租、房子损坏等问题。理智的投资者在花钱之前,一定会把相关的市场、产品和企业做一番了解。简言之,他们会花时间做一些背景知识的补充,确保自己知道把钱花在哪里,并对风险有一定的心理预期。否则,他们可能会被所谓的“朋友”赚差价,或者被广告吸引最后亏损。
错误四:总想着一夜暴富你遇到的过于美好的赚钱机会,很可能是陷阱。有一句预言说得好:“钱来得越快,麻烦也就来得越快。”电影《西虹市首富》满脑子想着暴富,就很容易让激情冲昏头脑,最终陷入到庞氏骗局中。如果你手上有一笔余钱准备投资,一定要警惕那些看起来低风险高回报的机会。这么想吧,如果一份工作需要花10年才能赚够100万元,而一个企业家向你保证你可以在一年内赚够这么多(而且要知道他对每个投资者都是这样保证的),你认为会有这样的好事吗?总而言之,当你被赚热钱的机会“砸中”时,请务必冷静下来,保持头脑清醒!
错误五:没有应急的钱生活并不总是一帆风顺:我们可能某一天突然车子坏了,洗衣机报废了,丢了工作或者生了一场大病。这些生活中的意外,都需要花钱。 这就是为什么我们必须要给自己留一笔应急的钱。 如果你觉得自己没有存钱的习惯,可以给自己的账户设立自动转账功能,把每个月的固定工资拿出来一部分存到紧急账户中,一旦出现什么问题可以随时取出。大多数财务专家建议这笔应急的费用应该是6个月的生活费用,不过如果你足够谨慎小心,也可以存一笔1年的生活费用。
错误六:只有单一的收入来源对大多数人而言,唯一的收入可能就是自己的工资了。 不幸的是,我们的工作是不稳定的,特别是像遭遇今年疫情这种难以预测的黑天鹅事件时。如果工资是你唯一的收入,那么失业就意味着你的收入停止了。我们的收入应该像一棵树,不断分叉(即不断开辟收入来源),在树杈上长出果实和鲜花(即获得收入)。在你的一生中,要不断开发新的收入来源,可以是投资,可以是副业,总而言之不要倚赖于一个“分叉”。如此以来,你才能真的实现“在睡梦中也赚钱”(睡后收入)。
错误七:严重依赖花呗生活对很多人来说,花呗、白条等消费信贷产品可能是一种非常便捷的支付工具,但是一旦养成习惯,我们可能会陷入到严重的财务漩涡中。花呗、白条等消费信贷产品容易让人养成冲动购物的习惯。从表面上来看,只要及时还款,消费信贷是不会收取用户任何费用的。但很多人发现使用消费信贷付款,花钱开始变得“不心疼”了,一不小心就花超出了自己的承受范围。等到还款日的时候,才发现只能通过分期还款的方式来偿还账单。 总而言之,大家在使用花呗、白条等消费信贷产品的时候,一定要结合自身的实际情况,不要透支消费。当然,我们更鼓励大家回归用“现金”消费,相信当你看到自己的钱包/银行卡/支付宝/微信钱包变得越来越“瘪”时,你自然会克制住消费的冲动。
错误八:害怕承担财务风险关于投资,前面提到了要警惕暴富的陷阱。在这里我要讲另一个陷阱,就是担心亏损、过于谨慎的陷阱。俗话说没有付出就没有回报。为了赚比利息更多的钱,你需要承担比利息更多的风险。如果你把钱存在银行账户里,利率有时候仅为0.09%,你赚来的利息永远抵不上通货膨胀带来的损失。相反,如果你把一部分钱投在指数基金上,你每年可以获得7%或者更高的回报。在我看来,这样的风险是值得承担的。但前提是你投入了时间和精力进行一定的研究,而不是盲目投入。
错误九:只节约,不投资在上一段中提到,如果只是存钱而不投资,那么随着通货膨胀的趋势不断加强,我们的钱会越来越不值钱。很大程度上,这也是我们越来越没钱的原因。所以,适当的投资是非常有必要的。我们存钱是为了投资,存钱本身并不是目的。简单说明一下这其中的区别:如果我手上有一笔余钱,我克制住了买车买新衣服的念头,而是选择存起来,这是正确的观点。但存钱本身并不是目的,我不是为了让钱在账户里发霉才去存钱的。我会拿这笔钱进行投资,不管是股票、房地产、资产信托还是基金,我的最终目的是为了让钱生钱。所以,把所有的钱放在银行账户里是不理智的,拨出一笔适当投资,才能获得更高的收益,跑赢通货膨胀的速度。
错误十:只有一个银行账户 只有一个银行账户是一件非常危险的事情。 如果只有一个账户,你的资金管理会变得非常困难——你的紧急存款、大学储蓄、平日花销就都在一个账户里进行。如果你一个没忍住,想要挥霍一下,就很有可能把自己的大学储蓄金或者应急钱花掉。所以,如果条件允许,你应该至少开三个账户:一个放应急存款,一个是日常消费,一个是大部头花销(如MBA进修)。 而且,如果条件允许,你可以把应急存款的账户设置成不可修改,然后设置工资自动转账,让财富随着时间不断增长。(本文作者Betterment Boss,原文标题“10 Money Mistakes You Must Avoid At All Costs”,部分内容经过编辑调整)

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