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资讯 | 疾风知劲草,从中报看“零售之王”信用卡业绩穿越周期、韧劲前行

2020-09-22 11:04:44

受疫情和国内外环境冲击,今年一开局消费行业低迷;二季度以来,各项消费数据不断回升,消费市场实现潜力释放和销售回补,经济复苏的节奏明显加快。信用卡业绩与消费市场呈现同样趋势,据招商银行2020年业绩中报,其信用卡业绩处于恢复性增长阶段,增长彰显韧性、风险平稳可控,继续领跑行业。在《亚洲货币》2020“中国零售银行大奖”评选中,招行信用卡也荣获“最佳信用卡银行”奖。


中报指标平稳承压

  凸显内在韧性


在疫情带来的压力之下,根据国家统计局数据,今年上半年我国GDP同比下降1.6%。从上半年A股上市公司披露的中报数据来看,3900多家A股上市公司共实现营业总收入23.46万亿元、净利润1.85万亿元,同比分别下降1.84%、18.03%。


对于银行业来说,2020年上半年消费信贷类业务受到疫情直接冲击,资产质量面临较大挑战,信用卡数据直接反映了这一点。根据央行发布的二季度支付体系运行总体情况显示,截至二季度末,银行卡发卡量增速小幅度回升。信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元,环比下降7.02%,占信用卡应偿信贷余额的1.14%。相较今年一季度数据来看,二季度明显出现好转。


从目前披露的各家银行中报数据来看,增长势头放缓是明显的趋势。对于银行业上半年的困难,此前银保监也曾发表观点认为上半年银行业净利润下降一是因为持续向实体经济让利,二是不良处置和拨备计提力度加大。


银行业作为与实体经济息息相关的行业,肩负维护社会经济稳定运行和保障民生的重任,虽然大环境压力巨大,但银行依然稳步推进各类让利实体经济的措施。对信用卡行业而言,不良率走高是今年面临的共性难题,主要原因有三:一是疫情对居民收入、就业等方面的影响;二是共债风险集中爆发;三是各大行推出的信用卡延期还款举措等。



招行行长田惠宇此前表示:“疫情中所有业务里面,我们信用卡业务受到的影响是最大的。不仅体现在交易量,海外交易量2月份减半,另一个就是影响资产质量。交易量、资产质量、信用卡透支,三大因素在短期对信用卡业务影响比较大。”


从招行的业绩来看,受疫情影响,叠加国内宏观经济低位运行、结构调整深入推进等多因素作用,其信用卡贷款资产质量呈现一定短期波动,但仍领跑同业。根据中报,招行信用卡上半年实现信用卡交易20,356.57亿元仍居同业第一;信用卡贷款不良率为1.85%,在外部环境剧烈波动下,不良率仍处于行业较低水平,风险整体平稳可控。


招行信用卡风控人士表示,疫情虽然在短期内会产生一些影响,但随着复工复产和经济形势的平稳,招行信用卡优质的客群基础、持续调优的资产结构等将不断发挥优势,助力持续、有效、安全增长。


   穿越周期稳妥增长

逾越者联盟主动出击


面对消费疲软,政府及各行各业都在想尽办法扩大内需、促进消费,如投放消费券、开展购物节等。从目前数据来看,消费数据正不断回升、积极向好。我国商品零售额增速逐月回升,特别是7月份实现年内首次正增长,增速为0.2%。


尽管疫情一定程度上影响民众消费的节奏和速率,但消费升级的趋势并未改变,消费升级类商品保持较快增长。整体来看,在部分传统行业因需求不振业绩承压的同时,消费升级成为稳定和推动上市公司业绩增长的重要驱动力。此前商务部消费促进司负责人就表示,我国拥有超大规模市场优势和内部潜力,疫情对国内消费市场的冲击是阶段性的。随着复工复产的逐步推进,生产生活秩序逐渐恢复正常,国内消费将继续保持稳步复苏势头,这也将加快落实已出台的各项促消费政策措施,积极促进消费回补和潜力释放。


各家银行也纷纷推出各类活动及优惠政策,让利实体经济、助力企业复工复产的同时,让利消费者,促进消费进一步复苏。其中,招行信用卡面对消费市场疲软主动出击,积极响应国家经济复苏号召,发挥金融科技和客群基础的优势,多措并举拉升疫情后的消费。


今年上半年,招行信用卡推出多项消费复苏举措,如“月月小锦鲤”“周六必享”“逾越者联盟”“掌上生活锦鲤节”“星巴克联合会员”等活动,持续刺激内需,在为推动消费增长贡献力量的同时,也巩固自身行业龙头地位。招行信用卡以掌上生活App8.0为基础,稳步推进内容生态、品质电商、汽车生活等场景建设,持续扩充产品维度、拓宽合作广度、坚持技术深度,加强与用户和商户的连接。



抗击疫情期间,面向用户,掌上生活App推出“小招喵的抗疫生活圈”,依托金融科技为客户提供智能客服、线上还款、在线教育等足不出户的金融与生活服务;面向商户,以掌上生活App为载体,发起“逾越者联盟”,助力餐饮、汽车和电商等各个消费领域复苏,以实际行动与合作商户共克时艰。在创新驱动方面,招行强化信用卡的产品竞争力,开展“星座守护信用卡”“520双人纪念日定制卡号”等创意活动,不断丰富卡产品,以用户思维将品牌影响力渗透进用户生活中。


此外,招行信用卡坚持优化资产结构,推动产品整合,全面推进消费金融产品数字化转型。在技术驱动方面,招行信用卡持续深化服务交互数据,提升交互渠道效能与品质,优化AI场景建设,提升客户服务水平。随着宏观经济形势好转,招行信用卡的创新及技术优势将进一步彰显其发展的韧性和活力。


 战略布局数字化

线上主战场领头羊


疫情虽然对中国的经济和消费市场带来了严峻的考验,但也推动了各项线上手段的实践应用。线上已经成为了营销获客的主战场,谁在移动端耕耘更久、发展更完备,谁就能在此轮竞争中引领下半场开局。很多银行虽然在数字化、科技化等方面投入巨额,但并没有做好落地工作,无论是线上功能、App的用户体验以及获客场景等,都处于“龟速”发展。无论是在移动数字化的的环境中,还是银行数字化的行业比拼中,都无法占到先机,疫情的冲击更是让各家在这方面的布局“原形毕露”。


招行信用卡掌上生活App的产品发展进化过程是招行,乃至整个银行业寻求转型与破局之路的一个样本,其优异表现得益于一直以来的长期布局规划,坚持创新驱动和技术驱动,进一步促进信用卡业务的发展,不断提升以客户为中心的数字化获客能力,构建社交获客矩阵,利用已有客户为基础,在存量市场中为更多客户创造价值。


招行信用卡以用户体验为导向,洞察用户需求,布局线上生态,把月活(MAU)作为数字化转型的“北极星”指标,如今,掌上生活App用户规模与活跃度持续领跑行业,并可与一线互联网App同台较量,成为信用卡行业步入下半场较量的关键。


事实上,掌上生活App已成为助力招行信用卡全面复苏的利器,中报数据提供了有力证明。招行中报披露,截至报告期末,掌上生活App累计用户数9842.37万户,其中非信用卡用户占比33.29%,掌上生活App日活跃用户数峰值813.55万户,期末月活跃用户数4284.32万户。与此同时,掌上生活App聚焦重点场景,拓展服务边界,金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.74%72.70%


信用卡市场早已从“跑马圈地”步入“精耕细作”,如今已是存量的竞争时代,银行服务、消费场景等因素已经成为消费者选择哪家信用卡的首要考量因素。叠加疫情等外部原因刺激,练好内功更为重要。掌上生活App成为招行信用卡差异化竞争优势,就因为招行信用卡持续创新,加速拥抱了移动互联网时代,稳步推进内容生态、品质电商、汽车生活等场景建设,以掌上生活App为抓手,加强与用户和商户的连接。此外,掌上生活App8.0以内容、电商、汽车等相关服务为引擎,用户经营能力进一步加强。


“青山遮不住,毕竟东流去”,疫情冲击不改中国经济稳中向好局面,韧性强、潜力大、回旋余地大的中国经济迎难而上、行稳致远。展望2020年下半年,全球疫情再次爆发依然存在很大可能、逆全球化浪潮、中美关系等不确定因素依然存在。山雨欲来,我国已实行“以国内大循环为主体”的经济内循环模式,内需将作为经济发力的重点,与其紧密相连的消费金融也将迎来新一轮黄金发展契机。信用卡作为消费金融主力军,在这方面责无旁贷。招行信用卡依托掌上生活App,重塑零售金融数字化,连接用户的生活、消费、金融,从额度信贷、消费场景、银行电商、客服保障等方面加大力度,并接入优质生活场景、优质合作伙伴,引领用户对更美好的生活方式的追求。招行信用卡在穿越下行的行业周期之后,依然承担更多的企业、社会责任,加速拉动内需、促进消费升级,为“内循环”注入新的活力。招行信用卡正从商业逻辑、技术进步和生态演进等角度,深入理解开放与融合的意义与价值,不惧疫情风雨,踏稳坎坷,穿越周期。

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